互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與技術(shù)的崛起，讓傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)遭遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)、金融科技與汽車金融的融合產(chǎn)物——汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然被從業(yè)者廣泛看好。

P2P車貸的業(yè)務(wù)模型創(chuàng)新

從金融的角度來(lái)看，報(bào)告中提到，對(duì)于汽車金融行業(yè)來(lái)說，金融科技已經(jīng)開始逐漸滲透進(jìn)了汽車消費(fèi)金融行業(yè)，通過利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、改善風(fēng)控模型，可以在消費(fèi)者體驗(yàn)上進(jìn)行大幅提升；通過金融科技的思維與方法可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品豐富化、體驗(yàn)個(gè)性化、服務(wù)增值化。對(duì)供給側(cè)參與者而言，不論是商業(yè)銀行、汽車金融公司，還是保險(xiǎn)公司和融資租賃公司，中國(guó)消費(fèi)者關(guān)于金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的使用習(xí)慣正逐步形成，傳統(tǒng)供給側(cè)參與方具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，而且經(jīng)過各傳統(tǒng)參與方多年的耕耘，其品牌背書也是一個(gè)優(yōu)勢(shì)?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)賦能汽車金融將會(huì)讓整個(gè)行業(yè)發(fā)生變革。

借助于金融科技，汽車金融能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、獲客方式的創(chuàng)新、風(fēng)控綜合模式的創(chuàng)新以及貸后管理的創(chuàng)新。

P2P車貸的業(yè)務(wù)模型創(chuàng)新可以說是典型案例，其獲客方式的創(chuàng)新主要通過從線下到線上來(lái)實(shí)現(xiàn)，風(fēng)控模式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在征信和泛資產(chǎn)管理領(lǐng)域，貸后管理的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)控、催收系統(tǒng)等方面。

對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說，進(jìn)入汽車金融行業(yè)就是對(duì)金融科技最佳的創(chuàng)新應(yīng)用。對(duì)于從線上到線下獲客而言，線上的營(yíng)銷、宣傳、推廣，要將客流引到線下去消費(fèi)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)交易，是金融科技在汽車金融應(yīng)用上，帶來(lái)了效率上的創(chuàng)新。對(duì)于征信而言，借助多維度個(gè)人信息在線實(shí)現(xiàn)征信、快速放款的金融科技，越來(lái)越多地受到汽車金融界的關(guān)注。

獨(dú)立平臺(tái)在面對(duì)市場(chǎng)認(rèn)知度較低的挑戰(zhàn)時(shí)，一方面要借助各供應(yīng)方的“聯(lián)合品牌”背書實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)突破，一方面要逐步構(gòu)建自身的市場(chǎng)認(rèn)知和品牌價(jià)值。

汽車共享催生新的汽車金融商業(yè)模式

從產(chǎn)品業(yè)務(wù)的方面看，近年來(lái)伴隨共享經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)，汽車共享的概念已經(jīng)越來(lái)越普及，加之限購(gòu)限行政策約束私家車數(shù)量的增長(zhǎng)，分時(shí)租賃、網(wǎng)約車、租車等廣義的共享出行方式的滲透率逐漸攀升。

2016年7月《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)，“網(wǎng)約車合法化”終被認(rèn)可。截至2016年底，網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車用戶規(guī)模達(dá)2.25億，在網(wǎng)民中的占比為30.7%；網(wǎng)絡(luò)預(yù)約專車用戶規(guī)模為1.68億，在網(wǎng)民中占比為23.0%。

汽車共享市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的各參與者也都產(chǎn)生了不同程度的影響。對(duì)傳統(tǒng)汽車廠商來(lái)說，汽車的共享提高了車輛的使用效率，反之還會(huì)在一定程度上影響傳統(tǒng)汽車產(chǎn)生整車的銷量。

為應(yīng)對(duì)汽車共享帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)汽車廠商開始布局汽車共享領(lǐng)域。在國(guó)內(nèi)，自主品牌吉利、上汽、奇瑞、北汽等紛紛通過專車或分時(shí)租賃的方式參與汽車共享。一方面充分發(fā)揮其車源優(yōu)勢(shì)，可以降低車輛使用費(fèi)用；還可以針對(duì)移動(dòng)出行平臺(tái)研發(fā)特定車型；此外還能借助移動(dòng)出行平臺(tái)推廣自身品牌。

對(duì)于傳統(tǒng)出租車公司和租賃公司來(lái)說，網(wǎng)約車搶占了其部分市場(chǎng)。為應(yīng)對(duì)汽車共享的沖擊，越來(lái)越多的出租車公司進(jìn)入網(wǎng)約車市場(chǎng)，汽車租賃公司也紛紛轉(zhuǎn)型進(jìn)入專車市場(chǎng)。2015年“首汽約車”APP正式推出；2016年，大眾嘉通集團(tuán)旗下“大眾出行”平臺(tái)正式上線；神州租車、一嗨租車等紛紛成立自己的專車平臺(tái)；資金實(shí)力相對(duì)薄弱的中小租賃公司則通過與網(wǎng)約車平臺(tái)合作的方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

汽車共享的入局加劇了整個(gè)出行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，但同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的市場(chǎng)空間。比如可以由汽車融資租賃公司批量購(gòu)車，汽車共享平臺(tái)每月支付租金，一方面可以減輕現(xiàn)金流壓力，另一方面可以快速擴(kuò)充車隊(duì)規(guī)模。

汽車金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合汽車共享的新業(yè)態(tài)，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足汽車共享市場(chǎng)參與者的金融需求。